Блог

Запускаем кредитный конвейер в 3 шага. Опыт банка «Хлынов»

Статья основана на докладе Дмитрия Банникова, руководителя разработки корпоративного кредитования банка Хлынов, на митапе Abanking о цифровизации кредитных продуктов.
Это статья о том, как банк «Хлынов» запускал кредитный конвейер. После внедрения кредитного конвейера клиентская база банка выросла на 35%, а портфель ММБ — на 55%.

Чтобы достичь таких результатов, банк прошёл длинный путь — с 2012 по 2024 год. Читайте этот материал, чтобы применить опыт коллег в своём банке и быстрее достичь результата.

Шаг 1. Оцифровываем данные и автоматизируем ручной труд

Excel — в начале всего

Первое, чем занялся банк в 2012 году — структурировал основные параметры сделки и выстроил последовательную работу служб в маршрутизации. Заключение формировалось строго в excel, автоматизировано в таблицах было всего 15% операций. Приказы и заявки специалисты обрабатывали вручную.

Шаблонность — не всегда плохо

Системная работа над созданием кредитного конвейера для юрлиц началась с 2017 года. Первоочередная задачей стала оцифровка всех данных заявки и клиента и автоматизация ручного труда.

Банк автоматизировал множество шаблонов — например, протоколы одобрения сделок теперь формируются в автоматическом режиме.
Также «Хлынов» декомпозировал документацию по источникам и владельцам. Исключил ненужные шаблоны, и все внутренние бумаги перевел в строго электронный вид.

И вот что из этого вышло:

  • Оцифрованы все используемые в заявке данные

  • Структурированы, типизированы все документы, реализована версионность прикладываемых документов

  • Оптимизированы маршруты рассмотрения заявок

  • Актуализирован функционал служб

  • Реализовано наполнение заявки данными из внешних источников

  • Все внутрибанковские документы ведутся в электронном виде

Шаг 2. Формируем электронное кредитное досье

Кредитующие специалисты банка «Хлынов» — универсалы: они работают как на рассмотрение заявок, так и на сопровождение. Чем больше времени они тратят на сопровождение, тем меньше у них остаётся времени для рассмотрения заявок. Поэтому оптимизация сопровождения напрямую влияет на то, что люди будут быстрее и лучше работать заявками.
К 2023 банк уже всё оцифровал, рассортировал документы по типам и владельцам. Эти данные и пошли в электронное кредитное досье.

Работа больше «не встаёт колом»

Теперь регулятор при проверках работает с банком исключительно с электронной документацией. Поэтому в ЭКД хранится полный объем документов: не только заявки, но и обращение клиентов, обсуждение этих активностей.

Важно отметить, что регулятор не существует как единое целое: отдельно работает надзорная служба, отдельно — выездная проверка. И они запрашивают разные документы и предъявляют разные требования к формированию документов, в том числе к архивным выпискам.

Поэтому банк реализовал разные ветки формирования архивов в зависимости от того, для кого и в каких целях он это делает. Так во время проверок в «Хлынове» практически не останавливается работа с заявками. Он может быстро сформировать досье и отдать регулятору для контроля.

Теперь в банке:

  1. Вся документация из КК мигрирует в ЭКД (в т.ч. по обращениям).
  2. Все «бумажные» документы копируются в ЭКД.
  3. Благодаря ЭКД формируются выписки для проверяющих, файловые архивов по требованиям ЦБ.

Шаг 3. Автоматизируем принятия решения по заявке

Когда слишком качественная база — плохо

В 2020 году в 590 положении Центрального банка появилось дополнение, которое позволяет для портфельных ссуд помимо стандартного подхода с оценкой финансового положения применять внутрибанковскую оценку кредитоспособности клиента.

На тот момент у «Хлынова» не было возможности разработать собственную полноценную скоринговую модель. Для этого нужны большие данные, а для регионального банка средних масштабов собрать такой объём данных очень проблемно.
«Мы даже не могли обучить модель на проблемных кейсах — наша клиентская база была и остаётся слишком качественной», — отмечает Дмитрий Банников, руководитель разработки корпоративного кредитования банка «Хлынов».
Поэтому банк выбрал внешнюю скоринговую систему.

Как основу для своей модели банк использовал набор стоп-факторов и бизнес-правил, которые отсеивают клиентов с расчётом лимитов.

С клиента запрашиваются анкеты, паспорта участников сделки, документы по обеспечению (если присутствуют в структуре сделки).

Эксперимент «Хлынов» начал со сделок на 500 тысяч рублей, а в 2022 году перешёл на сделки до 10 миллионов на клиента. Сейчас банк принимает решение по сделке за 1 час и в пределах 20 миллионов.

Как не пасть жертвой автоматизации

Быстрая система принятия решений не отсеивает клиентов, а только предупреждает, каким клиентам банк может дать быстрое решение по определенной сумме.

Если клиента это решение не устраивает или у клиента специфическая ситуация, «Хлынов» запрашивает дополнительные финансовые документы и переходит в «аналоговый режим»: эксперты изучают ситуацию и с высокой долей вероятности одобряют сделку.

Это позволяет «не пасть жертвой автоматизации» и не потерять действующих клиентов со специфической ситуацией и нарастить базу новых клиентов.

Больше — только в личке

Сейчас банк принимает решение по сделке за 1 час и в пределах 20 миллионов, но уже к концу года собирается сократить время взаимодействия до нескольких минут.

Для этого «Хлынов» создаёт полностью электронный канал взаимодействия с клиентами — личный кабинет. В этом ему помогает сервис заявки на кредиты для бизнеса от Abanking.

В платформе предусмотрен гибкий конструктор процессов и экранных форм, что позволяет выбрать типизированный сервис из коллекции и видоизменить его. В отличие от классических BPMN-систем этим инструментом могут пользоваться не только IT-специалисты, но и специалисты из бизнеса и технические аналитики.

При помощи ролевой модели можно конструировать любые роли, привязывать их к любой части процесса и интерфейсной логике, а также настраивать для ролей функции контроля, верификации и обогащения данных без разработки.

Как жить с этой информацией?

Принять, что создание кредитного конвейера — долгий процесс, и начинается он не с выбора между разработкой и вендором, а с большой подготовительной работы, включающей оцифровку документов, автоматизацию ручного труда и изменение бизнес-процессов.

А уже на этапе выбора кредитного конвейера вам поможет этот чек-лист.
Кейсы Статьи